Během posledních deseti let prošla finanční situace v České republice výraznými změnami. Zde je přehled hlavních faktorů, které ovlivnily vývoj zadluženosti a úvěrového trhu od té doby:
Vývoj zadluženosti domácností
- Růst zadluženosti: Zadluženost domácností stoupala. Ke konci roku 2023 přesahovala celková zadluženost českých domácností 2,5 bilionu korun, což představuje výrazný nárůst oproti minulosti, kde nedosahovala ani 2 biliony.
- Hypoteční boom: Velkou část růstu zadluženosti tvoří hypoteční úvěry. Nízké úrokové sazby a zvyšující se ceny nemovitostí motivovaly mnoho Čechů k pořízení bydlení na úvěr.
- Spotřebitelské úvěry: I přes regulace narůstalo množství spotřebitelských úvěrů, zejména díky snadné dostupnosti nebankovních půjček.
Změny na úvěrovém trhu
Po účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru (1. prosince 2016) nastaly tyto klíčové změny:
- Důkladnější posouzení bonity: Poskytovatelé úvěrů musí zkoumat, zda je klient schopný úvěr splácet. Tento požadavek přispěl ke zpřísnění podmínek poskytování úvěrů.
- Méně nebankovních poskytovatelů: Po zavedení regulace se snížil počet nebankovních společností, protože mnohé z nich nedokázaly splnit přísnější požadavky.
- Větší ochrana spotřebitelů: Dlužníci mají možnost vrátit úvěr v termínu odpovídajícím jejich finanční situaci, pokud poskytovatel neprovede řádné posouzení bonity.
Dopady ekonomických faktorů
- Inflace: Vysoká inflace v posledních letech, zejména v letech 2021–2023, snížila reálnou kupní sílu domácností. Zvýšené náklady na energie, potraviny a bydlení vedly k tomu, že někteří lidé měli problém splácet své závazky.
- Zvýšení úrokových sazeb: Česká národní banka (ČNB) od roku 2021 postupně zvyšovala základní úrokové sazby, což zdražilo hypotéky i spotřebitelské úvěry. To vedlo ke zpomalení růstu zadlužování, ale také k větším problémům u stávajících dlužníků.
Nárůst nesplácených dluhů
- I přes zpřísnění pravidel došlo v posledních letech ke zvýšení počtu lidí, kteří nejsou schopni splácet své dluhy. Důvodem je kombinace vysoké inflace, dražších úvěrů a stagnace příjmů v některých sektorech.
- Exekuce a insolvence: Počet exekucí zůstává i nadále vysoký, přestože některé legislativní změny, jako např. Milostivé léto, pomohly snížit množství starých dluhů.
Dopady na finanční trh
- Konsolidace trhu: Na trhu se udržely hlavně větší, stabilnější subjekty. Nebankovní společnosti, které nesplnily nové požadavky, ukončily svou činnost.
- Digitalizace: Banky a nebankovní instituce výrazně investovaly do digitalizace, což umožnilo rychlejší a transparentnější vyřizování úvěrů.
Přestože regulace vedly ke snížení nezodpovědných půjček, zadluženost domácností dál roste, a to především kvůli hypotékám a stoupajícím cenám. Vysoká inflace a rostoucí úrokové sazby přinesly nové výzvy, které negativně ovlivnily schopnost mnoha dlužníků splácet své závazky. Úvěrový trh se stal přehlednějším a bezpečnějším, ale ekonomické podmínky zůstávají klíčovým faktorem ovlivňujícím finanční situaci Čechů.
